Una cuenta remunerada puede ofrecer un tipo de interés elevado durante los primeros meses y reducirlo cuando termina la promoción. Otra cuenta puede pagar un porcentaje inferior desde el principio, pero mantenerlo durante más tiempo.
Compararlas únicamente por el tipo destacado en la publicidad puede dar una imagen equivocada. Una promoción del 4 % durante tres meses no equivale a recibir un 4 % durante todo el año, del mismo modo que una cuenta estable al 2 % durante doce meses no debe compararse únicamente con el porcentaje promocional inicial.
Para saber cuánto puede generar realmente cada alternativa, ambas deben analizarse utilizando el mismo capital y el mismo horizonte temporal. Si la comparación es a doce meses, hay que calcular lo que ocurre durante los doce meses completos.
El Banco de España indica que el tipo de interés de una cuenta es el que se acuerda en el contrato y que puede ser fijo o variable. También señala que, para comparar ofertas de cuentas, resulta fundamental revisar la TAE, ya que incorpora el tipo de interés y determinadas comisiones y gastos asociados. (Cliente Bancario)
Qué es una cuenta con promoción corta
Una promoción corta ofrece una remuneración determinada durante un periodo limitado.
Por ejemplo, una cuenta podría establecer estas condiciones:
| Periodo | TIN aplicado |
|---|---|
| Primeros 3 meses | 4,00 % |
| Meses 4 a 12 | 1,00 % |
El 4 % es el tipo aplicable durante el periodo promocional. No significa que el cliente vaya a obtener un 4 % de su capital en solo tres meses.
Una vez terminada la promoción, el saldo continúa remunerándose conforme al tipo previsto para el periodo posterior, siempre que se mantengan las demás condiciones de la cuenta.
La estructura también podría adoptar otras formas:
| Ejemplo de promoción | Periodo promocional | Periodo posterior |
|---|---|---|
| Promoción A | 4 % durante 3 meses | 1 % después |
| Promoción B | 3,5 % durante 6 meses | 0,5 % después |
| Promoción C | 5 % durante 2 meses | 1,5 % después |
| Promoción D | 3 % durante 12 meses | Condiciones posteriores distintas |
En todos los casos hay que separar cada periodo antes de calcular el resultado anual.
Qué es una cuenta con interés estable
Una cuenta con interés estable mantiene el mismo tipo durante todo el periodo que se está comparando, siempre que sus condiciones contractuales no cambien.
Por ejemplo:
| Periodo | TIN |
|---|---|
| Meses 1 a 12 | 2,00 % |
Para una comparación a doce meses, esta estructura es más sencilla porque no es necesario dividir el año en varios tramos.
Eso no significa que todas las cuentas sean invariables indefinidamente. El Banco de España recuerda que las cuentas tienen normalmente duración indefinida y que la entidad puede modificar el tipo pactado mientras permanezcan abiertas, siempre que el cambio se comunique conforme corresponda. (Cliente Bancario)
Por tanto, cuando aquí se habla de “interés estable durante doce meses” se parte de un supuesto en el que ese tipo se mantiene durante todo el horizonte analizado.
El error de comparar únicamente el porcentaje más alto
Supongamos dos cuentas.
| Característica | Cuenta A | Cuenta B |
|---|---|---|
| Tipo inicial | 4,00 % | 2,00 % |
| Duración del tipo inicial | 3 meses | 12 meses |
| Tipo posterior | 1,00 % | 2,00 % |
Mirando únicamente la primera fila, la Cuenta A parece ofrecer el doble de interés.
Sin embargo, esa comparación ignora que el 4 % solo se mantiene durante una cuarta parte del año.
Para conocer el resultado real hay que incluir también los nueve meses posteriores al periodo promocional.
Ejemplo con 20.000 euros
Supongamos un saldo constante de 20.000 euros durante doce meses.
La Cuenta A ofrece un TIN del 4 % durante los primeros tres meses y un 1 % durante los nueve meses restantes.
La Cuenta B mantiene un TIN del 2 % durante todo el año.
Para simplificar, se utilizará un cálculo proporcional por meses, sin considerar capitalización intermedia, variaciones de saldo ni diferencias derivadas del número exacto de días.
Cuenta promocional
Durante los primeros tres meses:
20.000 € × 4 % × 3/12 = 200 €
Durante los nueve meses siguientes:
20.000 € × 1 % × 9/12 = 150 €
| Periodo | Capital | TIN | Intereses brutos aproximados |
|---|---|---|---|
| Meses 1-3 | 20.000 € | 4,00 % | 200 € |
| Meses 4-12 | 20.000 € | 1,00 % | 150 € |
| Total anual | 350 € |
La Cuenta A produciría aproximadamente 350 euros brutos durante doce meses.
Cuenta con interés estable
La Cuenta B mantiene un 2 % durante todo el año:
20.000 € × 2 % = 400 €
| Periodo | Capital | TIN | Intereses brutos aproximados |
|---|---|---|---|
| Meses 1-12 | 20.000 € | 2,00 % | 400 € |
| Total anual | 400 € |
La comparación completa sería:
| Cuenta | Tipo destacado | Interés bruto aproximado a 12 meses |
|---|---|---|
| Promoción: 4 % durante 3 meses y 1 % después | 4,00 % | 350 € |
| Estable: 2 % durante 12 meses | 2,00 % | 400 € |
Aunque la promoción comienza con un tipo dos veces superior, en este ejemplo termina produciendo menos durante el año completo.
El tipo promocional no debe aplicarse a todo el año
Uno de los errores más importantes consiste en calcular:
20.000 € × 4 % = 800 €
y utilizar esos 800 euros como rentabilidad anual de la cuenta promocional.
Ese cálculo sería incorrecto si el 4 % solamente se aplica durante tres meses.
| Cálculo | Resultado |
|---|---|
| Aplicar el 4 % a los 12 meses | 800 € |
| Aplicar el 4 % únicamente durante 3 meses | 200 € |
| Aplicar después el 1 % durante 9 meses | 150 € |
| Resultado anual aproximado | 350 € |
La diferencia es considerable porque el periodo promocional representa únicamente una cuarta parte del año.
Cada tramo debe calcularse por separado
Cuando una cuenta ofrece varios tipos durante el año, el método más claro consiste en dividir el periodo completo en tramos.
El Banco de España utiliza precisamente este enfoque en su simulador de depósitos remunerados por tramos: se introduce un periodo para cada tramo de remuneración y se calculan los intereses correspondientes a cada uno. (Cliente Bancario)
En una cuenta con dos tipos:
| Tramo | Datos necesarios |
|---|---|
| Periodo promocional | Capital, tipo y duración |
| Periodo posterior | Capital, tipo y duración |
| Resultado anual | Suma de los intereses de ambos periodos |
En un ejemplo simplificado, puede utilizarse:
Intereses del tramo = capital × TIN × meses / 12
Después se suman los resultados de todos los tramos.
Ejemplo con una promoción de seis meses
Supongamos ahora:
| Característica | Cuenta promocional | Cuenta estable |
|---|---|---|
| Capital | 30.000 € | 30.000 € |
| Primeros 6 meses | 3,50 % | 2,20 % |
| Segundos 6 meses | 1,00 % | 2,20 % |
Para la cuenta promocional:
30.000 × 3,5 % × 6/12 = 525 €
Durante los seis meses posteriores:
30.000 × 1 % × 6/12 = 150 €
| Periodo | Interés promocional |
|---|---|
| Primeros 6 meses | 525 € |
| Segundos 6 meses | 150 € |
| Total | 675 € |
En la cuenta estable:
30.000 × 2,2 % = 660 €
| Alternativa | Intereses brutos aproximados |
|---|---|
| 3,5 % durante 6 meses + 1 % durante 6 meses | 675 € |
| 2,2 % durante 12 meses | 660 € |
En este caso, la promoción corta termina ligeramente por encima durante el año completo.
Por tanto, una promoción no es necesariamente mejor ni peor. El resultado depende del tipo inicial, de su duración y del tipo que se aplique después.
La duración de la promoción puede ser tan importante como el porcentaje
Dos promociones con el mismo tipo pueden generar resultados anuales muy diferentes.
Supongamos 10.000 euros y un tipo promocional del 4 %, seguido de un 1 %.
| Duración del 4 % | Periodo posterior al 1 % | Intereses anuales aproximados |
|---|---|---|
| 1 mes | 11 meses | 125 € |
| 3 meses | 9 meses | 175 € |
| 6 meses | 6 meses | 250 € |
| 9 meses | 3 meses | 325 € |
| 12 meses | 0 meses | 400 € |
Aunque todas las ofertas pueden destacar un “4 %”, el resultado anual cambia según cuánto tiempo se mantenga realmente ese porcentaje.
Por eso el porcentaje destacado no debería analizarse sin la duración correspondiente.
Cómo obtener un tipo medio aproximado del año
En una cuenta sin capitalización intermedia y con saldo constante puede calcularse un tipo medio aproximado ponderando cada tipo por su duración.
Para una promoción del 4 % durante tres meses y un 1 % durante nueve meses:
| Tramo | Tipo | Peso dentro del año |
|---|---|---|
| Primeros 3 meses | 4 % | 3/12 |
| Siguientes 9 meses | 1 % | 9/12 |
El resultado proporcional sería:
4 % × 3/12 + 1 % × 9/12 = 1,75 %
Por tanto, bajo esas hipótesis, la remuneración nominal equivalente del año sería aproximadamente del 1,75 %.
Sobre 20.000 euros:
20.000 × 1,75 % = 350 €
que coincide con la suma de los dos tramos.
| Oferta | Tipo promocional | Tipo posterior | Tipo medio proporcional aproximado |
|---|---|---|---|
| Promoción A | 4 % durante 3 meses | 1 % durante 9 meses | 1,75 % |
| Promoción B | 3 % durante 6 meses | 1 % durante 6 meses | 2,00 % |
| Promoción C | 5 % durante 2 meses | 1 % durante 10 meses | 1,67 % |
| Estable | 2 % durante 12 meses | — | 2,00 % |
Este cálculo sirve para entender la estructura, pero no sustituye a la TAE contractual ni incorpora automáticamente comisiones, capitalización u otras condiciones.
Qué tipo posterior necesita una promoción para igualar una cuenta estable
También puede calcularse qué interés tendría que pagar la cuenta después de la promoción para igualar a una alternativa estable.
Supongamos:
| Dato | Valor |
|---|---|
| Tipo promocional | 4 % |
| Duración promoción | 3 meses |
| Cuenta estable | 2 % durante 12 meses |
El objetivo es que el tipo medio del año sea del 2 %.
Durante los primeros tres meses, el 4 % aporta proporcionalmente un punto porcentual al año:
4 % × 3/12 = 1 %
Para alcanzar un total del 2 %, los nueve meses restantes necesitan aportar otro punto.
El tipo anual necesario durante esos nueve meses sería aproximadamente un 1,33 %.
| Tipo después de la promoción | Resultado aproximado frente a un 2 % estable |
|---|---|
| 2,00 % | Por encima |
| 1,50 % | Por encima |
| 1,33 % | Aproximadamente equivalente |
| 1,00 % | Por debajo |
| 0,50 % | Por debajo |
Esta forma de analizar la oferta permite saber qué importancia tiene realmente el tipo posterior a la promoción.
La TAE ayuda a comparar, pero hay que leer las condiciones completas
El Banco de España señala que la TAE permite comparar distintas ofertas de cuentas y depósitos porque incorpora, además del tipo de interés, determinadas comisiones y gastos. Su cálculo se basa en interés compuesto y en determinadas hipótesis de reinversión. (Cliente Bancario)
Por tanto, al comparar una promoción con una cuenta estable conviene revisar tanto la TAE informada por la entidad como las condiciones que explican cómo se ha obtenido.
| Dato | Qué permite comprobar |
|---|---|
| TIN promocional | Tipo aplicado inicialmente |
| Duración de la promoción | Cuánto tiempo se aplica ese tipo |
| TIN posterior | Remuneración después de la promoción |
| TAE | Referencia anualizada para comparar |
| Comisiones | Costes que pueden reducir el resultado |
| Saldo remunerado | Dinero sobre el que realmente se pagan intereses |
| Condiciones de acceso | Requisitos para obtener la remuneración |
No es correcto sustituir todos esos datos por un único porcentaje destacado en un anuncio.
El saldo máximo remunerado puede cambiar completamente la comparación
Una promoción puede anunciar un tipo alto pero limitarlo a una determinada cantidad de dinero.
El Banco de España advierte específicamente de que, al revisar ofertas de cuentas remuneradas, debe comprobarse si el tipo se aplica solo a una parte del saldo o exige un saldo mínimo. (Cliente Bancario)
Supongamos una persona con 40.000 euros.
| Característica | Cuenta promocional | Cuenta estable |
|---|---|---|
| Saldo total | 40.000 € | 40.000 € |
| Tipo | 4 % durante 3 meses | 2 % durante 12 meses |
| Saldo máximo remunerado | 10.000 € | 40.000 € |
Aunque el tipo promocional sea superior, únicamente una cuarta parte del dinero recibe ese porcentaje.
Durante los primeros tres meses:
10.000 × 4 % × 3/12 = 100 €
Si después esos 10.000 euros pasan a remunerarse al 1 % durante nueve meses:
10.000 × 1 % × 9/12 = 75 €
La cuenta promocional produciría aproximadamente 175 euros sobre el saldo remunerable.
La cuenta estable, si remunera los 40.000 euros completos al 2 %, produciría aproximadamente:
40.000 × 2 % = 800 €
| Alternativa | Intereses brutos aproximados |
|---|---|
| Promoción sobre máximo de 10.000 € | 175 € |
| 2 % estable sobre 40.000 € | 800 € |
Este ejemplo muestra por qué el límite de saldo puede ser más relevante que la diferencia entre los tipos anunciados.
También puede existir un saldo mínimo
Una cuenta puede exigir mantener determinada cantidad para acceder a la remuneración.
Por ejemplo:
| Condición | Cuenta A |
|---|---|
| Tipo promocional | 3,5 % |
| Saldo mínimo | 10.000 € |
| Saldo del cliente | 8.000 € |
Si las condiciones establecen que por debajo de 10.000 euros no existe remuneración, utilizar el 3,5 % para calcular los intereses sería incorrecto.
El Banco de España recomienda revisar precisamente estas limitaciones y las condiciones necesarias para obtener el tipo anunciado. (Cliente Bancario)
Las condiciones de vinculación pueden alterar el resultado
Las cuentas con remuneraciones especiales pueden exigir nómina, recibos, utilización de tarjeta u otros requisitos.
El Banco de España señala que es habitual que las entidades ofrezcan una remuneración superior cuando el cliente domicilia nómina, pensión o ingresos recurrentes, domicilia recibos o acepta otras características de la cuenta. (Cliente Bancario)
Una comparación completa debería reflejar estas condiciones.
| Condición | Cuenta promocional | Cuenta estable |
|---|---|---|
| Nómina | Obligatoria | No |
| Recibos | 3 al trimestre | No |
| Tarjeta | Uso mínimo | Opcional |
| Comisión | 0 € si se cumplen requisitos | 0 € |
| Promoción | 4 % durante 3 meses | — |
| Tipo ordinario | 1 % | 2 % |
Si dejar de cumplir un requisito reduce la remuneración o activa una comisión, el cálculo basado únicamente en los tipos anunciados deja de representar el resultado real.
Las comisiones pueden absorber parte de la promoción
Supongamos que una cuenta ofrece 200 euros más de intereses que otra durante el año, pero exige pagar una comisión de 15 euros mensuales.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Ventaja en intereses | +200 € |
| Comisión mensual | 15 € |
| Comisión anual | −180 € |
| Ventaja económica restante | 20 € |
El Banco de España explica que la TAE incorpora gastos y comisiones asociados precisamente para facilitar la comparación entre productos. (Cliente Bancario)
Además, al analizar publicidad de cuentas remuneradas recomienda comprobar las comisiones de mantenimiento, costes de tarjetas y otros servicios que puedan exigirse para obtener el tipo anunciado. (Cliente Bancario)
Una bonificación en efectivo no es exactamente lo mismo que intereses
Algunas ofertas pueden combinar una cuenta remunerada con una cantidad de dinero por domiciliar la nómina o cumplir determinadas condiciones.
Ese incentivo no debe confundirse con el interés pagado sobre el saldo.
| Concepto | Naturaleza |
|---|---|
| Interés de la cuenta | Remuneración del dinero depositado |
| Incentivo por domiciliar nómina | Bonificación asociada al cumplimiento de una condición |
| Regalo | Remuneración o incentivo en especie según el caso |
| TIN | Tipo nominal aplicado al saldo remunerado |
El Banco de España recuerda que las campañas de captación pueden incluir dinero o regalos sujetos a condiciones de permanencia y que la oferta debe analizarse en su conjunto, incluidas posibles comisiones y penalizaciones. (Cliente Bancario)
Por tanto, si una cuenta ofrece 200 euros por domiciliar la nómina y además un 1 % de interés, esos dos importes deben analizarse separadamente antes de realizar la comparación.
El momento de pago de los intereses también importa
Dos cuentas pueden producir intereses similares durante el año pero abonarlos con distinta frecuencia.
| Cuenta | Liquidación |
|---|---|
| Cuenta A | Mensual |
| Cuenta B | Trimestral |
| Cuenta C | Semestral |
| Cuenta D | Anual |
Si los intereses abonados permanecen en la cuenta y también son remunerados, puede existir capitalización.
En ese caso, un cálculo proporcional simple puede diferir ligeramente del resultado real.
Por ejemplo, una cuenta que paga intereses mensualmente y vuelve a remunerar esos intereses puede terminar generando una cantidad ligeramente superior a otra que solo abona los intereses al final, aunque ambas anuncien el mismo TIN.
Por este motivo, la TAE utiliza una metodología anual equivalente basada en interés compuesto. (Cliente Bancario)
Ejemplo con capitalización mensual
Supongamos de forma ilustrativa una cuenta con 10.000 euros, un TIN del 2 % y liquidación mensual con capitalización.
Si se utilizara únicamente un cálculo simple:
10.000 × 2 % = 200 €
Sin embargo, si cada abono mensual se incorpora al saldo y también genera intereses, el resultado sería ligeramente superior.
| Método | Característica |
|---|---|
| Interés simple | Los intereses no generan nuevos intereses |
| Capitalización | Los intereses abonados pasan a formar parte del saldo remunerado |
La diferencia suele ser pequeña con tipos moderados y periodos cortos, pero explica por qué TIN, TAE e intereses finales no son necesariamente intercambiables.
Qué ocurre si el saldo cambia durante el año
Una comparación basada en un saldo fijo resulta útil para estudiar las condiciones de los productos, pero una cuenta real puede experimentar entradas y salidas de dinero.
Supongamos:
| Periodo | Saldo |
|---|---|
| Meses 1-3 | 20.000 € |
| Meses 4-6 | 15.000 € |
| Meses 7-12 | 8.000 € |
En esta situación no sería correcto aplicar el tipo anual a 20.000 euros durante todo el año.
Cada periodo debería calcularse utilizando el saldo que realmente fue remunerado.
Esto puede beneficiar o perjudicar especialmente a una promoción dependiendo de cuándo se mantuvo la mayor cantidad de dinero.
Una promoción corta puede tener más peso si el saldo será temporal
También puede ocurrir que la persona no vaya a mantener el dinero durante doce meses.
Por ejemplo, si sabe que necesitará el capital dentro de tres meses, comparar el resultado anual completo puede no representar su situación concreta.
Sin embargo, cuando la pregunta es específicamente qué cuenta produce más durante doce meses, hay que utilizar doce meses para ambas.
| Objetivo | Horizonte adecuado |
|---|---|
| Necesitar el dinero dentro de 3 meses | Comparar 3 meses |
| Mantener el ahorro durante 6 meses | Comparar 6 meses |
| Mantenerlo durante un año | Comparar 12 meses |
| No existe fecha definida | Analizar varios horizontes |
El horizonte debe ser el mismo para las dos alternativas.
Ejemplo con una promoción muy alta pero muy corta
Supongamos una promoción del 6 % durante un mes, seguida de un 1 % durante once meses.
La alternativa estable ofrece un 2 % durante todo el año.
Con 20.000 euros:
Primer mes promocional:
20.000 × 6 % × 1/12 = 100 €
Los once meses posteriores:
20.000 × 1 % × 11/12 = 183,33 €
Total aproximado:
283,33 €
La cuenta estable:
20.000 × 2 % = 400 €
| Cuenta | Tipo destacado | Resultado aproximado a 12 meses |
|---|---|---|
| 6 % durante 1 mes + 1 % durante 11 meses | 6 % | 283,33 € |
| 2 % estable durante 12 meses | 2 % | 400 € |
El porcentaje promocional triplica al estable, pero dura demasiado poco para compensar el tipo posterior inferior.
Ejemplo en el que la promoción sí supera al tipo estable
Supongamos ahora:
| Característica | Promocional | Estable |
|---|---|---|
| Primeros 6 meses | 4 % | 2 % |
| Segundos 6 meses | 1 % | 2 % |
| Capital | 20.000 € | 20.000 € |
Cuenta promocional:
20.000 × 4 % × 6/12 = 400 €
20.000 × 1 % × 6/12 = 100 €
Total: 500 €
Cuenta estable:
20.000 × 2 % = 400 €
| Cuenta | Resultado bruto aproximado |
|---|---|
| Promoción | 500 € |
| Estable | 400 € |
Aquí la duración de seis meses del tipo promocional permite que la primera alternativa termine por encima durante el año.
El tipo posterior puede ser cero
Una promoción también puede terminar en una cuenta sin remuneración.
Supongamos:
| Periodo | Tipo |
|---|---|
| Primeros 3 meses | 5 % |
| Siguientes 9 meses | 0 % |
Con 20.000 euros:
20.000 × 5 % × 3/12 = 250 €
Durante los nueve meses siguientes no se generan nuevos intereses bajo esta hipótesis.
| Alternativa | Interés anual aproximado |
|---|---|
| 5 % durante 3 meses y 0 % después | 250 € |
| 2 % durante 12 meses | 400 € |
Aunque la promoción inicial sea del 5 %, una cuenta estable al 2 % produciría más en este ejemplo a doce meses.
La fecha exacta de finalización debe quedar clara
No siempre basta con leer “3 meses de promoción”.
Puede ser importante saber desde qué momento empieza a contar ese periodo.
| Posible inicio | Consecuencia |
|---|---|
| Fecha de apertura | La promoción comienza inmediatamente |
| Fecha del primer ingreso | Puede empezar posteriormente |
| Fecha de domiciliación de nómina | Depende de cuándo se cumpla el requisito |
| Fecha fija de campaña | El tiempo efectivo puede depender de cuándo se contrate |
Para calcular correctamente los intereses deben utilizarse las condiciones específicas del contrato y de la promoción.
El Banco de España señala que antes de abrir una cuenta el cliente debe recibir información sobre sus características y las condiciones necesarias para disfrutar de posibles ventajas, bonificaciones o remuneraciones especiales. (Cliente Bancario)
Qué ocurre cuando termina la promoción
Al finalizar el periodo promocional pueden producirse distintos escenarios.
| Situación posterior | Consecuencia |
|---|---|
| Se aplica otro TIN conocido | Puede calcularse el año completo |
| Se aplica un tipo variable | El resultado futuro puede cambiar |
| Deja de remunerarse el saldo | Los meses restantes generan 0 € |
| Se requiere cumplir nuevas condiciones | El tipo dependerá de esas condiciones |
| La entidad modifica posteriormente el tipo | Debe analizarse la nueva condición comunicada |
Por eso resulta importante distinguir una promoción con un tipo posterior ya especificado de una cuenta cuyo interés futuro puede modificarse.
Comparar a doce meses con una tabla única
Una forma práctica de revisar dos ofertas consiste en colocar todos los datos relevantes en una misma tabla.
| Variable | Cuenta promocional | Cuenta estable |
|---|---|---|
| Capital utilizado para comparar | Igual | Igual |
| Horizonte | 12 meses | 12 meses |
| Tipo inicial | Anotar | Anotar |
| Duración del tipo inicial | Anotar | 12 meses si se mantiene |
| Tipo posterior | Anotar | Igual al inicial |
| Saldo máximo remunerado | Anotar | Anotar |
| Saldo mínimo | Anotar | Anotar |
| Comisiones | Anotar | Anotar |
| Requisitos | Anotar | Anotar |
| Periodicidad de intereses | Anotar | Anotar |
| Intereses brutos en euros | Calcular | Calcular |
| Resultado económico tras costes | Calcular | Calcular |
Esta tabla obliga a comparar características equivalentes y evita elegir una cuenta únicamente por el porcentaje más llamativo.
Ejemplo final de comparación completa
Supongamos las siguientes ofertas ficticias:
| Característica | Cuenta A | Cuenta B |
|---|---|---|
| Capital | 25.000 € | 25.000 € |
| Tipo inicial | 3,50 % | 2,00 % |
| Duración inicial | 4 meses | 12 meses |
| Tipo posterior | 1,20 % | 2,00 % |
| Saldo máximo remunerado | 25.000 € | 25.000 € |
| Comisiones | 0 € | 0 € |
Cuenta A durante cuatro meses:
25.000 × 3,5 % × 4/12 = 291,67 €
Cuenta A durante ocho meses:
25.000 × 1,2 % × 8/12 = 200 €
Total aproximado:
491,67 €
Cuenta B:
25.000 × 2 % = 500 €
| Resultado | Cuenta A | Cuenta B |
|---|---|---|
| Primer periodo | 291,67 € | — |
| Periodo restante | 200 € | — |
| Total a 12 meses | 491,67 € | 500 € |
| Diferencia | −8,33 € | — |
La diferencia final es mínima, aunque la Cuenta A anunciaba inicialmente un 3,5 % frente al 2 % de la Cuenta B.
Este ejemplo muestra que la comparación cambia cuando el periodo promocional se incorpora correctamente.
Resumen de una comparación correcta
| Elemento | Qué debe hacerse |
|---|---|
| Capital | Utilizar el mismo saldo |
| Horizonte | Comparar doce meses completos |
| Tipo promocional | Aplicarlo solo durante su duración real |
| Tipo posterior | Incluirlo durante el resto del año |
| Saldo remunerado | Respetar mínimos y máximos |
| TAE | Revisarla como referencia comparativa |
| Comisiones | Restarlas al analizar el resultado económico |
| Requisitos | Comprobar si afectan a la remuneración |
| Capitalización | Utilizar las condiciones reales |
| Resultado | Comparar euros obtenidos durante el mismo periodo |
Una cuenta con una promoción corta no es automáticamente más rentable porque anuncie el porcentaje más elevado. Tampoco una cuenta con un tipo estable es necesariamente mejor por mantener su remuneración durante más tiempo.
La comparación correcta consiste en llevar ambas ofertas hasta la misma fecha final y calcular los intereses correspondientes a cada periodo. El Banco de España señala que la TAE es una referencia fundamental para comparar cuentas y que factores como las comisiones, los límites de saldo y los requisitos asociados pueden modificar la rentabilidad efectiva. (Cliente Bancario)
En una comparación a doce meses, lo relevante no es únicamente qué porcentaje aparece en el anuncio, sino durante cuánto tiempo se aplica, qué ocurre después, sobre cuánto dinero se calcula y qué costes o condiciones acompañan a la cuenta.